本栏目由三味事情室承制出品/栏目主理人/ 邵圣懿 — 配合本期节目阅读文章 —01 这本书打几分？我们今天继续讲书——《贫穷的本质》进入到最后一期。这一期的内容我以为是整本书当中最有普适意义的，因为它讲的是风险的防范。其实不管你是穷是富、处在社会什么阶级、生活在什么国家，我们都可能面临生活当中的风险。

一场大病、一个意外或者是经济的动荡——像近期新冠肺炎疫情打击底下世界经济的颠簸，这都市给我们的生活带来庞大的不确定性，甚至对我们的人生计划、财政计划都带来庞大的打击。所以怎么样防范风险是每小我私家都应该要思量，也必须面临的。

不外在进入正题之前先回覆一个大家的提问，因为有朋侪发私信问，说这本书值不值得买来读？是这样的，我小我私家判断一本书是否值得读呢，主要从两个维度去思量。一个叫有价值、一个叫有快感。

最好的书固然是两者兼备了，书里边有大量的价值可以供你去掘客，读的时候又有阅读的快感。好比《人类群星闪耀时》，茨威格真的是一个写历史的大师。但有些书叫做有快感、少价值，好比我们大量的脱销文学，文字写得不错，也能够赚不少读者的眼泪，可是真正的营养不太多。

另有一种叫有价值、缺快感，好比学术类的书籍、工具书，另有这本《贫穷的本质》也是，作者在大量的观察的基础上写出了这样的一个陈诉类的书。这种书籍自己很难写出漂亮的文字，所以他阅读的愉悦感就要打一点折扣。

这种书其实挺适合听我来讲的，因为没有愉悦感的阅读历程，我帮你省略了，我直接把书里边的价值和信息提炼给你。《贫穷的本质》这本书另有一个问题，就是他中文版的翻译在我看来做的还不够好。

这个翻译是翻得比力生硬，导致这本书读起来很滞涩。翻译它绝对是一门大学问，“信达雅”嘛，中国人讲翻译的最高境界。顺便推荐一下，这两年我以为在译制书当中翻译这个环节给我留下最深刻印象的一本是叫《鱼翅与花椒》，英国的一个女人写的。

一方面是写中国的美食和中国的文化，这个话题大家会很感兴趣，另外翻译真是翻得太漂亮了，简直是跟原作叫琴瑟和鸣。列位如果看到其他翻的特别好的译制书，接待也给我来做推荐。

02 勤劳真能致富吗？好，我们进入到风险防范这个主题。对于贫穷人口来说，他们在生活当中面临风险经常会犯的一些错误是什么？总结这些错误恰恰也是我们要引以为戒的。他们经常犯的第一个错误叫做：简朴增加事情量，大家一说增加事情量，勤奋！我们说勤劳致富不是好事吗？并纷歧定，这事也得分情况看，好比穷人面临突然而来的生活当中的攻击和意外的时候，当收入突然泛起下降的时候，他们往往条件反射，自然而然想到的第一点，就是我增加自己的事情量。这种增加事情量还分成两种方式，第一个就是自己的本职事情去增加事情量。

可是这中间的问题就在于贫穷人口他大多数时候从事的是这种简朴劳动，或者叫做低附加值的工业，例如说制作一些技术含量不高的产物，或者是提供一些简朴的服务。可是当社会情况突然变化，好比说经济恶化的时候，往往受到打击的贫穷人口他不是一个两个，而是一大群人。

那么当这一大群人都泛起这样的一种本能的应激反映，去增加自己的简朴重复的事情量的时候，往往就造成了这样的技术含量不高的产物或者是服务，产量大幅度的增加，于是就形成了贫穷人口之间的相互竞争，这进一步导致了人为水平或者收入水平的下降，这酿成一种恶性循环。所以当经济危机或者是意外到来的时候，简朴增加自己的事情量，并纷歧定能够解决问题。

我们之前曾经提到过一次加班的996的现象，其时我们就提出来996你要去区分它，是一个简朴的无效的重复劳动叠加,来换取多一点点的收入；还是说你在举行有价值有意义的职业积累，在富厚自己，在996的加班当中在思考、在发展，这是完全差别的。这是一种情况。

另一种情况就在于面临突然而至的风险，穷人可能会选择多打几份工，说白了就是兼职，可是兼职最普遍的问题就是你每个行业都处在一个相对低的层级。你很好明白，在一个专业行当当中，如果你不去深耕、不去精研，你不行能成为这个行业的佼佼者。

换句话讲，你仍然是在出卖自己的时间和力气来换取并不高的收入。这个其实对于我们许多人有参考意义，对于尤其许多年轻人来说，在刚入职场的时候，当收入不高的时候，经济压力比力大，会思量说我要不要兼职？我要不要去多打几份工，换取短期的这种收入的增加？其实作者写到这儿，就提出了一个思考，就是这种兼职它到底是不是对你有更努力的作用？这是要打问号的。这固然详细问题要详细分析。对于许多的兼职来说，如果你只是一个相对低端的劳动力的重复叠加，卖时间、认真气，短期内固然看到收入增加了，可是你思量的是你恒久支付的是什么？你支付的是时机成本，你其实牺牲掉了自己本职行当当中，你进一步向上上升和突破的这种可能性。

所以这件事情是要权衡利弊的，是看短期、还是看恒久？对自己的职业计划有没有一个更周密的摆设。这是每小我私家都要思考的一件事儿，尤其对于年轻人来说，我知道兼职还是挺普遍的。

固然，生活压力很大，可是对于大多数人来说，职业生涯都是长达三四十年的一个历程，它是一场马拉松，不是眼前的这几个月、一两年。所以关于所谓的兼职或者是我们讲叫多占跑道，这个都是每小我私家应该去在自己职业计划的时候想一想。

03 保险能让你发达吗？好，穷人面临“风险陷阱”的时候，经常犯的第二个错误叫做：不愿意相信保险。这里头主要是两个原因：第一个原因是贫穷人口或许对于保险没有真正的认识。因为保险不是一个理财，它不会让你财富去增值和升值。

它其实做的是风险防范，它是制止在未来因为意外你的财富大规模的缩水，这是保险的意义。可是许多贫穷人口对于保险他的认知有偏差，其实这也和我们之前讲过的就是康健陷阱当中的“时间矛盾”观点有关系。为什么许多人不愿意打疫苗？因为你是花今天的钱去买明天的宁静。保险也是一个原理，保费是今天就要支出的，可是我防范的是纷歧定会发生的风险，许多人有这样的荣幸心理，于是就无限期的拖延症下去。

那么当风险袭来的时候，贫穷人口就会发现自己没有保险，没有这样一个可以分外资助自己反抗风险的工具，那没措施，只能够遭遇很是大的一个攻击。穷人不相信保险的第二个原因，来自于他们相信那些慈善机构或者是政府总会在意外到来的时候帮他们。

“好比说当灾难降临的时候，总会有善良的灵魂伸出援手”所以我就不需要保险了。固然慈善是我们社会运转的一个润滑剂，而且善心善举是一定要被赞扬的。

可是你要知道这个世界需要资助的人那么多，如果你没有在善心善举的笼罩之下怎么办？你是不是仍然需要一些资助自己抵御风险的工具，这个工具其实就是保险。说实话在中国我们对于保险的认知也存在一个徐徐清晰的历程，这两年大家的保险意识变得越来越普及了。曾经我们对保险似乎有些妖魔化，一说保险就是夹个公牍包，上你家来兜销保险的业务员和销售员。

可是现在许多年轻人都知道，在人生当中为了抵御意外的风险，有须要设置一些保险。好比说重疾险，也就是重大疾病保险，我以为年轻人都应该思量设置。包罗家庭当中某些成员是不是应该配一些增补的商业医疗保险，这个凭据详细问题应该去详细分析，其实这是涉及到整个家庭的财政计划很是重要的一环。

所以保险不仅是这些贫穷人口需要，我们每个家庭、每小我私家都应该思量保险对自己的价值。04 贷款是怎么把人上绝路的？第三个，面临“风险陷阱”贫穷人口经常犯的错误叫做：盲目借贷。贷款是我们每小我私家生活当中可能都市遇到的问题，当现金流泛起紧张的时候，是不是要乞贷？可是这中间有一个矛盾，在全世界任何地方都是一样的——就是你相对越贫穷的人口，你越难获得正规的商业贷款，你越难被这样的正规的商业金融机构——银行、金融公司所笼罩到，于是导致穷人就经常会转向那种小额贷款或者是民间的借贷。

好比作者就发现在印度很是普遍，“这些贩卖水果的小贩，早上从批发商那里进货1000卢比，晚上就要还给批发商1046.9卢比。”也就说日利率4.69%，这你要一乘365，那太吓人了，这已经不是印子钱的问题了。我们之前曾经在《三味新知》说过一期网贷、套路贷的事。

其实当中讲过什么叫印子钱，什么样的利息在中国是受到执法掩护的，什么样的利息是违法的。所以对于每小我私家来讲，怎么样去合理的做贷款来资助自己的现金流做增补，这是很是重要的一件事情。

另外如果用好贷款的话，其实成为一个资金的杠杆，好比我们每小我私家都可能遇到的房贷，让你用较少的首付可以买得起总价更贵的屋子，这个实际上就是可能会让你的财富实现更快升值的一种途径，这个就不展开讲了。05 我们为什么“月光”？第四种，贫穷人口面临“风险陷阱”会遇到的问题就是储蓄的观点。

每小我私家都知道存点钱是抵御未来的风险必须的一种方式，可是对于穷人来说，往往存钱变得更难。一方面固然是因为收入水平都比力低，入不够出。但这个入不够出背后很大水平上是因为穷人经常会买一些不须要的工具，这个就是我们之前讲过多次的“时间矛盾”，就是心理学上的叫“实时行乐”。

许多人在今天大笔花钱的时候，同时在计划着明天要省钱，我们心田总是相信明天的自己会比今天的自己更有耐心、更愿意储蓄。这是一个典型的伪命题。许多人其实就是在这样的心理陷阱当中难以自拔，这绝对不是穷人才会有的现象。

心理学上有个观点叫做“延时享乐”，学者发现那些能够“延时享乐”，能够反抗短时期内的心理诱惑，坚持一个目的不动摇的那些人，往往在未来乐成的可能性会比力大。这个眼前的诱惑可以是美食的诱惑、花钱的诱惑或者是浪费时间的诱惑，总体来说也就是能够挣脱“实时行乐”这个看法的人，他们未来乐成的可能性就大了一分。

那说回来储蓄是让我们的财富实现增长的最基本的起点。其实作者也发现了穷人会有许多特别智慧的储蓄的方式，好比说形成这种相助组织，大家相互监视，每个月存一定数量的钱，再小也没关系。不积小流，无以至江海。这种相互监视很大水平上会资助这些贫穷人口建设起来储蓄的习惯，其实这一点对于每小我私家来说都是适用的，找小我私家监视你强制来执行，每月存下一点点钱，这或许就是你财富增长的开始。

最后一点，面临“风险陷阱”，作者发现穷人经常面临的问题就是缺乏稳定的事情。所以对于许多人来讲，如果能够拥有一份稳定的事情，你就有了最基本的应对风险的保障。可是这个事情要探讨就大了去了，每小我私家的情况可能纷歧样，不能千篇一律。

有的人就是愿意创业，有的人天赋异禀，就是可以做自由职业者，这都是纷歧样的。可是对于绝大多数人来说，一份稳定的事情都是我们生活当中抵御风险最基本的保障。

06 是聚敛导致了贫穷吗？好了，说到这儿，这本书《贫穷的本质》我们就讲完了。回到这个系列的最开头，也是这本书的第一章作者曾经提出谁人问题——世界上是不是有一种叫作国家层面 “贫穷陷阱”的工具， 导致穷人爬不出来？相信列位听完我们这个系列之后，心田应该多了一分判断。固然贫穷的原因多种多样，不能单单的归结到一个个体，也不能单单归结到制度。

因为许多朋侪在说，“是因为资本主义制度，聚敛人导致贫穷。”其实我以为，从任何单一角度来看问题都可能是片面的。作者写这本书，他也没有站在一个制度探究或者社会经济学的角度上去做弘大叙事。

作者更多的是向下沉，提供了一个我们每小我私家都可以自我审视的角度：我们身上是不是有那种贫穷思维，会制约我们向前生长、获得更好的人生。每次一说到财富增长，跟钱有关的事儿，许多朋侪都特别有兴趣，列位如果在某一方面另有兴趣去做越发深入的探讨，也不妨留言给我们，我们也看看在未来是不是有哪种可能性，我们就哪个小点，来做越发深入、越发详细的一种分享！。

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