11月5日中保协团结中国医师协会正式公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范（2020年修订版）》。为了做好新旧产物的衔接，新规范的过渡期设置为2021年1月31日。今天简朴谈谈改变，主要谈谈对未来的预判。

01新版主要有4个变化：1）新版重疾不再保障不严重的甲状腺癌凭据肿瘤TNM分期，2期及以上的甲状腺癌属于重大疾病，1期及以下的甲状腺癌不再属于重大疾病。这是本次新版最大的改变，近年甲状腺癌的发病率及理赔率一直都在飙升，现在已经是第一大癌。这几天平安公布了《理赔风险陈诉》显示近5年甲状腺癌风险上升了一倍。

尤其是女性，甲状腺癌在癌症中理赔占比第一。新版重疾界说剔除不严重甲状腺癌，能极大缓解保险公司未来在甲状腺癌上可能面临的赔付风险，但对用户就不友好了。2）3种划定的轻症赔付比例不能凌驾30%保额新版重疾界说新增了3种轻症，划分为：轻度恶性肿瘤；较轻急性心肌梗塞；轻度脑中风后遗症；同时限定这3种轻症的赔付比例不能凌驾30%！虽然老版没有强制要求必须保这三种疾病，但现在老版许多产物都含这三种疾病，对大部门用户来说，新增并没有改变什么，只是让行业更规范统一。

需要注意的是，新版轻症赔付比例不能凌驾30%，但没有说3种以外的轻症是否能大于30%，在设计产物时，保险公司也不太会把轻症差异化赔付，一些赔付30%，一些赔付45%操作起来太贫苦。老版一些产物轻症已经赔付到45%-55%了，好比超级玛丽3号Max，达尔文3号等等，在意赔付比例的一定要买老版。3）部门重大疾病赔付尺度略微调整。

新版重疾界说对部门重大疾病的赔付尺度做了调整，有些变严了，有些变松了。详细可以参考上面的图片，新增的3种重疾，许多老产物都保。变化最大的还是癌症，新版恶性肿瘤的理赔尺度变得相对更严格一点了。

除了轻度的甲状腺癌不再保障外，另有一点很重要的差别：对恶性肿瘤简直诊，除了要被临床诊断为恶性肿瘤，同时明确肿瘤形态学编码要属于恶性肿瘤的领域。这次改版使恶性肿瘤的赔付更严格，按老版恶性肿瘤界说来说，一些肿瘤很是容易引起理赔纠纷，好比介于良性与恶性之间的类癌，有的保险公司是可以赔付的，但新版重疾界说实施后，这些非典型的恶性肿瘤就很明确的不能获得理赔了。另外，不严重的恶性神经内排泄肿瘤也不在新版恶性肿瘤的保障规模内了02回覆几个大家体贴的话题（1）已经购置的老产物受影响吗？答：不受影响，老版重疾险，根据老条款赔付。

而且从以前重疾险界说改变后的理赔履历看，老产物可以“新老通吃”，一般保险公司接纳“重新兼从轻”的原则处置惩罚，即：原重大疾病条款疾病界说及赔付条件比《新版》严格的，按《新版》处置惩罚；原条款疾病界说及赔付条件比《新版》宽松的，按原条款处置惩罚；（2）《新版》淘汰一些高发疾病后保费会下降吗？答：许多用户以为支撑这个想法的理由有两点：1）甲状腺癌变轻症，赔付会淘汰2）最近公布了<中国人身保险业重大疾病履历发生率表（2020）>两者联合重疾险价钱肯定会下降但很遗憾1）价钱并不是这俩因素决议的。决议重疾险价钱的因素有许多，好比：发生率、现金价值、脱退率、投资收益、利润要求。

任何一个因素都对价钱发生影响。换个角度2）以前甲状腺癌直接赔付重疾并排除条约。新版甲状腺癌赔付轻症，触发被保险人轻症宽免，宽免剩余保费，继续保障重疾，后面重大疾病还能获得重疾赔偿，好比癌症转移或患了心脑血管重疾，都存在可能性。所以保险公司基础没有降价的想法。

（3）买新版还是买旧版？答：旧版更有利。（4）要不要再等等？答：别等了，羁系早就不批复旧版产物了，不会再有旧版的新重疾产物泛起的。

有的保险公司早就把旧版重疾险停售等新版审批了，羁系说1月31日前平稳过分，也就是说，现在市场中的重疾险，会在2021年1月31日前陆续下架。但保险公司肯定不会拖到1月31日才停售。所以，如果发现你在等的重疾险突然下架了也别意外。

另有一点需要注意最快15-20天内就会有新版重疾险审批通过。到时候市场上新老混卖，所以在2021年1月31日之前买重疾险一定要小心，别买到新版的。

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