“大家都需要保险，不光是因为人人会死去，还因为我们都要好好的在世。” 在世照顾我们爱的人在世看儿孙满堂在世周游世界看世界奇观感受森林、沙漠、海洋、草原... 可生命有时很懦弱，偶然就会受到疾病无情攻击，肉身之躯毫无还击之力，幸亏现代医学越来越蓬勃，许多疾病前期治疗+后期富足康复往往可以治愈，前期治疗医生很关键，后期康复关键在自己，不管如何，都需要大笔的钱，谈钱不俗气，钱在关键时刻能救命。重疾险正是带着这种使命被缔造～ 许多时候，我们认为毫无疑问的事情，效果出乎意料。好比：重疾险不是保险公司发现的，是医生缔造的。

图为南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，是1967年世界首例心脏移植的手术实施者；同时也是1983年重大疾病保险的发现者。是的，我今天要分享的就是重疾险的起源以及初创被赋予的功效。故事发生在上个世纪80年月，一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。

她其时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，另有吸烟的习惯，身体状况欠好。检查发现，她的X光照片显示在她的肺部泛起了阴影，厥后的活组织切片检查中发现了癌细胞，早期肺癌，医生通过手术切除了癌细胞肿块。并对她说：“这次的手术很是的乐成，你回去后做好后续治疗，好好的休息。

现在你就像没有得过这个病一样，定时检查。”然而，她在手术后5天就回抵家中，3星期后就回到事情岗位，因为她还要生存，还要两个小孩等着她赚钱抚育。两年后，她再次回到医生诊所，这一次，她的眼神让人感受到了死亡的讯息。

她呼吸迫切，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。医生复查发现，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移，只剩下不到3个月的寿命。巴纳德医生问她：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”女士回覆：“治疗让我花了许多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”原来，这两年期间，她一直在事情，她需要为孩子们留下积贮，为他们赚足教育基金，房租等等，为了更好德照顾她的两个孩子，她不得不带着重病初愈的身躯拼命事情。

巴纳德医生因此意识到一点：“我并不能够因此改变病人们的生活质量，因为他们的康健水平没有措施维持他们的财政需求，他们虽然在世，可是他们在财政上已经死了。这个问题开始困扰我。”许多履历了重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。

因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司互助设计了一款保险产物，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的用度。而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事，如果后期康复不妥，我们还是会失去病人，就如这个故事中的两个孩子，永远失去了他们的妈妈。这就是重疾险的泉源，创新源于生活，也回归生活。重疾险降生之初，就是为了使病人能够在确诊疾病后获得一笔钱，这笔钱，必须爱怎么花怎么花。

也许用于治疗用度，更多是用于后期康复用度，作为收入损失赔偿。我们也知道～“重大疾病就像随机摇号，谁也不知道哪天会摇到谁的头上，而她带来的灾难，不仅是肉体、精神上的，另有款项上的。” 今天不谈重疾发病概率，概率有时有用，有时无用。

没发生，是概率，可能是72.1%，可能是0.00001%；一旦发生，对于一个家庭来说，就是100%，是确定，是事实！ 而罹患重大疾病（好比癌症）需要花哪些钱？来～一起打开脑瓜想象一下～ 治疗用度？手术费？医药费？病床费？检查磨练费? 化疗费？放料费？听过靶向药吗？听说肺癌最新一代靶向药，一个疗程10万元？……医疗费肯定是要的。我：“嗯需要医疗用度，如果没那么多钱治疗，会卖房卖车吗？”客户A：“那肯定！救命要紧事儿，先动用积贮，卖房卖车是下下策”我：“希望这样吗？动用积贮会影响家庭生活品质吧？”客户A：“肯定会，所以需要买重疾险啊，就是因为不想要花光钱治病，想转移出去”我：“除了这些，另有吗？有没有想过另有哪些用度需要支出的呢？”客户A：“似乎也就这些了吧？”思考状我：“嗯嗯确实这是一部门用度”客户A：“那另有呢？”.........那么我还想问问…没法继续事情，猜老板会说停薪养病，过两年再看看适不适合复职？怎么办？准备上大学的大宝，嗷嗷待哺的二宝，年迈的怙恃，都依靠着你的收入生活吧？家里没有人手照顾，听说请个周到的护工月薪起码要6000以上！还不知道要请多久？医生说后期需要食补，好好调养身体，得盘算下买些冬虫夏草好呢？还是就炖炖虫草竹升鸡？我：“这些，需要钱吧？”客户A：“是需要钱…似乎需要许多钱”我：“你以为需要几多钱？心里比力放心？”客户A：“或许需要¥#¥¥%¥$$%&…”以上来自于某次实际咨询相同～ 所以人一旦罹患了重疾，远远不止医疗用度这么简朴，再说治疗用度也有专门的险种可以报销---社保、商业医疗保险，给付型的重疾险只能解决部门医疗费。尔后期的康复用度、照顾护士用度、潜在的收入损失，这些才是真正重疾险需要解决的大额损失性支出。

许多时候，我们以为支出是这么多：然而，其实可能是这么多：我们经常说，医疗险解决医疗用度，重疾险解决收入损失～买重疾险，要清楚自己的需求，挖出潜在的损失风险（如下图），才气解决自己的担忧，到达当初想要设置保险的目的，不要让保险成为一种装饰品，它是要在风险发生能起到良好作用的金融工具。记着一点：重疾险解决「部门医疗用度」，更重要的是解决「收入损失风险」以及「后期康复用度」。

这是【带你走进重疾险】系列文章的第。

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